Questions 3. L'existence d'asymétries d'information

1. Dans la théorie néoclassique, les consommateurs doivent disposer de la meilleure information possible sur la qualité et l'origine des produits qu'ils achètent. Lorsque cette information n'est pas parfaite, les producteurs peuvent alors diminuer la qualité des produits proposés pour baisser leurs coûts, ce qui peut parfois entraîner des risques pour la santé des consommateurs quand il s'agit de biens alimentaires. Les exemples de scandales sanitaires ne manquent pas : affaire de la « vache folle » dans les années 1990, scandale des lasagnes à la viande de cheval en 2013 ou encore du lait infantile contaminé aux salmonelles en 2018...

1. Les asymétries d'information sont courantes sur le marché des biens et services et concernent la qualité des biens et des services proposés par les producteurs aux consommateurs (biens alimentaires, services et réparations proposés par les garagistes...). Elles existent aussi particulièrement sur les marché du travail et de l'assurance, en lien cette fois avec l'incertitude sur le comportement des acteurs (est-ce que le salarié, une fois le contrat de travail signé, continura à donner le maximum pour l'entreprise?) ou les risques auxquels sont exposés les agents (est-ce que l'individu, assuré pour son crédit immobilier, n'est pas de santé fragile et ne pourra donc pas mener à terme ses remboursements?).

2. En situation d'asymétrie d'information sur la qualité des produits, le prix ne joue plus correctement son rôle de signal. En effet, sur un marché à information parfaite, la baisse du prix entraîne une augmentation de la demande et une diminution de l’offre. Mais en cas d’information asymétrique, la baisse du prix peut être perçue comme un signal de la baisse de la valeur du produit. Donc au-dessous d’un certain seuil, la baisse du prix provoque une baisse de l’offre, mais aussi une baisse de la demande. Il est donc possible que les courbes ne se croisent pas et que l’équilibre devienne impossible.Lorsque la qualité des produits échangés sur le marché se dégrade fortement (les voitures vendues sont dangereuses...), le marché peut même finir par disparaître.

1. L'aléa moral est particulièrement présent sur les marchés de l'assurance en général, automobile, mais aussi assurance maladie et assurance chômage, c'est à dire dans les domaines où un individu, se sachant assuré, peut agir de manière moins prudente (adopter des comportements à risque pour sa santé...) voire même opportuniste (un chômeur qui ne chercherait pas de manière active un nouvel emploi...) ou encore surconsommer certains biens et services (consultations médicales, médicaments...).
2. L'aléa moral peut bien sûr entraîner des conséquences importantes pour les assureurs en augmentant leurs dépenses et en menaçant ainsi leur équilibre comptable.

3. Lorsqu'il y a aléa moral, le problème est d'inciter l'agent qui dispose de l' information à prendre une décision optimale pour l'individu non informé. Cette incitation peut passer par des contrôles ou des incitations monétaires. Pour l'assurance automobile par exemple, il existe aujourd'hui des dispositifs de surveillance des habitudes de conduite installés directement dans les voitures.

   https://www.capital.fr/votre-argent/une-assurance-auto-moins-chere-mais-qui-surveille-votre-conduite-1077674

1. Ce site internet s'adresse aussi bien aux acheteurs de voitures d'occasion, en leur permettant d'avoir des informations sûres et officielles sur le véhicule en vente, qu'aux vendeurs de voitures de « bonne qualité » qui peuvent ainsi différencier leurs véhicules de tous ceux existants sur le marché.

2. En augmentant les informations sur le produit échangé, ce site permet de diminuer l'asymétrie d'information et donc le risque de sélection adverse. Le prix pourra ainsi de nouveau jouer son rôle de signal. Les acheteurs en effet, rassurés sur la qualité du produit, accepteront de payer plus cher une voiture « garantie » de bonne qualité ; ces dernières resteront alors sur le marché.

   Ce site internet de service public vient s'ajouter à d'autres mesures qui visent à donner le plus d'informations possibles au consommateur, comme le contrôle technique.

En France, le vendeur est obligé d’avoir un contrôle technique validé depuis moins de 6 mois pour réaliser la vente de son véhicule. Ce contrôle technique, dont les règles se sont durcies depuis mai 2018, apporte à l’acheteur potentiel des garanties sur le fonctionnement du véhicule et son état (mécanique, sécurité, carrosserie, pollution, etc.).

1. Dans le domaine de l'assurance santé, il existe un risque que le patient, se sachant assuré, adopte un comportement plus risqué pour sa santé et surconsomme les biens (médicaments...) et services (consultations médicales...) remboursés par la Sécurité Sociale ou sa mutuelle.
2. Pour répondre à cet aléa moral, il faut donc inciter le patient à ne pas se comporter de manière opportuniste. Cela passe par un contrôle (parcours de soin coordonné avec le choix d'un médecin généraliste référent) et par des incitations monétaires comme les franchises (montant non remboursé, restant à la charge du patient) principe du ticket modérateur et de la participation forfaitaire. Le patient réglant une partie des consommations médicales, il est alors incité à ne pas consommer des biens et services qui ne seraient pas nécessaires.

1. Aléa moral
2. aléa moral
3. sélection adverse
4. aléa moral

1. incertitude des consommateurs sur la qualité des voitures d'occasion
2. les consommateurs, dans le doute, acceptent de payer un prix moyen
3. les vendeurs de voitures en excellent état considèrent le prix trop bas et retirent leurs voitures du marché
4. seules les voitures de mauvaise qualité ou de qualité moyenne demeurent sur le marché
5. les consommateurs, de plus en plus méfiants, cherchent à baisser encore le prix
6. les voitures de qualité disparaissent totalement, le marché disparaît

1. Le Nutri-Score, aussi appelé système 5 couleurs, est un système d'étiquetage nutritionnel basé sur un logo avec cinq valeurs allant de A à E et du vert au rouge, établi en fonction de la valeur nutritionnelle d'un produit alimentaire. Il est mis en place par le gouvernement français en 2016 dans le cadre de la loi de modernisation du système de santé.
2. Son objectif étant de favoriser le choix de produits plus sains par les consommateurs, il participe à une meilleure information sur la qualité nutritionnelle des produits alimentaires. La composition nutritionnelle des produits alimentaires transformés est en effet souvent difficile à lire et à interpréter pour le grand public, d'autant plus que des arguments marketing y sont souvent mêlés. Le Nutri-Score augmente donc la transparence du marché.

Proposition de correction de l'épreuve commune de contrôle continu

Partie 1

1. La pollution sous toutes ses formes est un exemple d'externalités négatives générées par nos modes de consommation et de production. Les externalités sont les conséquences de l'action d'un agent économique sur le bien-être d'un autre, sans compensation financière, c'est à dire sans être prises en compte par le marché. Elles sont ici négatives puisqu'elles diminuent le bien-être de la collectivité de différentes manières (pollution sonore, environnementale...). Les emissions de CO2 par exemple, liées à la circulation routière ou certaines productions industrielles sont à l'origine du réchauffement climatique et de l'acidification des océans.

2. Les pays européens contribuent différemment au total de ces emissions dans l'Union Européenne. Le document, un tableau de données statistiques publié par Eurostat en 2018, nous indique la part en % des emissions de CO2 de certains pays européens dans le total des emissions de l'Union Européenne. Avec une pollution représentant presque 1/4 des emissions européennes (22,5%), c'est l'Allemagne qui apparaît comme le pays rejetant le plus de CO2. En deuxième position arrive le Royaume-Uni : sur 100 tonnes de CO2 rejetées dans l'Union européenne, 11,4 tonnes en moyenne le sont par ce pays. Les emissions de l'Italie et de la France, contribuent, elles, à 1/10 du total. Les écarts de pollution sont donc importants, les Pays Bas par exemple contribuant 5 fois moins à la pollution européenne liée aux emissions de CO2 que l'Allemagne (4,7% contre 22,5%).

    

Partie 2

Le sujet correspond à l'objectif d'apprentissage suivant du chapitre «  connaître les deux principales formes d'information asymétrique, la sélection adverse et l'aléa moral, et être capable de les illustrer par des exemples (notamment celui des voitures d'occasion pour la sélection adverse et de l'assurance pour l'aléa moral) ».

Il s'agit donc de montrer que l'aléa moral, qui est une forme d'asymétrie d'information, perturbe le marché de l'assurance santé en contribuant à la hausse des dépenses, ce dernier devenant « défaillant » à assurer l'optimum.

Le document 1 fait le lien entre l'aléa moral et des dépenses de santé élevées à la fois en volume (les personnes assurées consomment plus de soins) et en valeur (les personnes assurées consomment des soins plus chers).

Le document 2 montre l'augmentation des dépenses de santé en France entre 2006 et 2015 mesurées par la consommation de soins et de biens médicaux. Les élèves pourront alors s'appuyer sur des exemples.

Proposition d'organisation de l'argumentation :

1. L'aléa moral est une conséquence de l'asymétrie d'information dans le domaine de l'assurance santé
2. L'aléa moral explique en partie l'augmentation des dépenses de santé, ce qui peut mettre en péril l'équilibre financier de l'assurance santé